年末银行揽储硝烟起 存款送礼再现江湖

　　东方IC图

　　临近年末，存款送礼活动再现江湖。

　　见习记者 郑冰玉摄

　　不少银行推出较基准利率上浮40%的大额存单。

见习记者 郑冰玉摄

　　“资产提升2万元，2元买油1.8L；资产提升5万元，3元买大米5kg……”当琳琅满目的优惠赠品再次被摆上桌面，又一年的“终极揽储大戏”也逐渐拉开帷幕。

　　近日，《国际金融报》记者以储户的身份走访沪上多家银行时发现，为吸引存款，各家银行均选择不同程度地上浮存款利率、大额存单利率。与此同时，去年已少有出现的存款送礼现象再现江湖。

　　年末固定大戏开演

　　每逢季末、年中、年末等时间点，资金面、流动性紧张已成惯例。但是，受金融去杠杆、打击同业套利、互联网金融冲击等因素影响，今年商业银行“钱紧”从年初持续到了年末，因而今年年末的银行揽储情况也备受关注。

　　记者在走访过程中发现，和往年一样，面临迫近的年终“大考”，为吸引存款，各家银行均选择不同程度地上浮存款利率和大额存单利率。

　　在记者咨询存款利率时，广发银行某沪上支行客户经理向记者介绍，“我们现在一年期的存款利率为2.25%，而3年期大额存单的年利率最高达3.905%。以年利率3.905%的这款大额存单为例，存单起存点为20万元，也就是说存20万元，每月可拿到利息收益650元。”

　　2.25%的一年期存款利率、3.905%的三年期大额存单年利率分别是什么概念？

　　我们可以拿央行执行的基准利率来做比对。根据央行披露的信息，目前，央行执行基准利率（指“年利率”）为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。换言之，上述2.25%的一年期利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了50%，3.9%的年利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了42%。

　　无独有偶，中行、建行、交行、南京银行等大小银行也都推出了较基准利率上浮40%左右的3年期大额存单。

　　除了普通存款和大额存单，在记者走访过程中，招行某客户经理还向记者推荐了三年期利率高达4.2%的“结构性存款”。

　　据了解，“结构性存款”又称收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。不过，有业内人士直言，“结构性存款”虽然也被称为“存款”，但这种“存款”更接近理财产品，而且部分“结构性存款”连最低的保底收益都没有。

　　存款送礼重出江湖

　　值得注意的是，在走访过程中，记者还发现，去年已少有出现的“存款送礼”现象也开始重出江湖。

　　“现在存1万元就能获得小礼品。”在咨询存款利率时，上海某建行支行的客户经理告诉记者，目前其所在的银行有存款赠礼活动，现在存一万元就能获得小礼品，而资产提升2万元，仅加2元就可买油1.8L；资产提升5万元，再添3元就可买大米5kg……

　　毫无疑问，存款送礼能在一定程度上吸引存款，但是一位城商行高管告诉记者，严格意义来说，这种送礼行为是不被允许的。

　　据了解，根据《商业银行法》第四十七条规定，超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为，任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。银行不得以违规手段来吸收存款、发放贷款。

　　“虽然这种送礼行为不被允许，但在实际操作中，这种情况却是不能避免的。特别是银行员工的送礼行为，监管层也不好界定这是员工个人行为还是银行鼓励员工去做的行为。”上述城商行高管在接受《国际金融报》记者采访时坦言。

　　另有分析人士指出，我国对于银行隐性利率的监管，更多地体现在利息以外的返现方面。也就是说，如果存一万块钱，除了利息之外你再给钱的话，那肯定是违规行为。但是，如果是送礼品，就很难界定了，也没有专门的规定说不能赠送。

　　压力较“三六九”小

　　存款利率上浮、大额存单利率上浮、存款送礼……2017年的“年终揽储大战”已吹响冲锋号。

　　不过，多位业内人士在接受《国际金融报》记者采访时均表示，相对于今年的“三六九”（3月末、6月末、9月末），甚至是相对于往年年末，今年年底的揽储压力反而相对较小。

　　某股份制银行私行人士透露，今年商业银行“钱紧”从年初持续到了年末，其所在的银行对“日均”、“月均”指标较为看重，前三个季度揽储压力一直较大。但是，由于今年年底要为明年的“开门红”做准备，不能将年底存款基数做得太大。因此，该行年底的揽储压力反而没今年前三个季末大。

　　上述城商行高管则从个人体会出发，对记者表示：“今年年末的揽储压力甚至没有往年大。”

　　在年末冲时点叠加金融去杠杆、打击同业套利、再加上对银行理财的表外风险的严监管的情况下，为何该城商行人士还能有此感慨？

　　对此，上述城商行人士解释称，每逢季末、年中、年末等时间点，资金面、流动性紧张已成惯例，但因为不少银行都将存款考核放到了全年，将技术工作做在前面，所以年底冲时点的现象已经减弱很多。

　　这种情况也被一些资金掮客证实。某一资金掮客于近日告知记者，由于银行考核的改变，短期资金也远没有以前吃香。“以今年年末为例，今年年末五天，贴息仅为千分之4.5，较往年便宜了不少”。