年底各大车商为冲量 车主分期买车掉进消费陷阱

买车防套路之─如何识别4S店分期贷款买车套路？

年底各大车商为冲量，给出了很大的优惠，有的车型能优惠8-9万元。我也打算换一台车，正好看上了某迪的车，前几天去了某迪4S店里砍价。都说4S店套路很多，劝消费者分期贷款买车就是满满的套路。有的4S店更是喊出“日供50元，豪车开回家”的口号，误导不知道真相的消费者贷款买车。

4S店销售顾问给我报价，贷款买车可以给最优惠价，全款买车则贵数万元。

我问销售顾问贷款及还款方案。销售顾问拨拉了下计算器说：“比如贷款20万元，贷款期限5年，每个月只需还款4166.66元，其中每个月利息只有833.33元，很划算。”

我问销售顾问：“利率算下来多少？”

销售顾问说：“4厘的样子，年化利率5%，贷款利率是很便宜的。”

我打开随身携带的电脑，按照销售顾问介绍的贷款方式，利用之前用Excel设置的贷款计算模型，计算出贷款实际年化利率为9.15%。

我指着电脑说：“现在5年期以下的LPR是3.45%，你们推荐的贷款利率实际利率是9.15%，高出了2.6倍。这利息有点高啊。”

销售顾问说：“我们合作的银行给出的利率算底的，别的银行更高。”

我说：“贷款5年，20万，5年下来，利息都5万了，比没有优惠的全款购车方式还贵了3万元。”

销售顾问被我问的有点心虚，连忙解释道：“贷款后可以在2年后提前还款，2年利息还不到2万元，算起来还是比全款优惠。”

我指着电脑屏幕说：“等额本息方式偿还贷款，前期偿还了大部分利息。贷款偿还2年后，累计偿还利息超过3万元。”

销售顾问可能知道我不好忽悠了，陪着笑脸说道：“我还是第一次碰到有人拿着电脑来买车的。现在车子很优惠，卖车不赚钱，店里还是要通过其他方式赚钱。”

为什么4S店会极力推荐消费者分期贷款买车呢？因为4S店可以从银行拿到贷款返点。

为什么销售顾问说年化利率只有5%，而我计算出来的利率是9.15%呢？

因为银行、4S店、销售顾问故意给不知情的消费者下了套。利率有名义利率和实际利率之分，如果贷款按照先息后本或者到期还本付息的方式还款,那么实际利率和名义利率都是一致的，都是5%；如果消费者按照等额本金或等额本息方式还款，则实际利率会远远高于名义利率，因为消费者每期还款的本息总额里包含本金，本金在不断的减少，但银行却是按照本金总额计算每期偿还的利息。如上述案例，20万的本金，按等额本息方式还款，到第10期时，本金只剩下17万多，但是消费者在偿还第11期利息时，第11期的利息还是按照本金20万元计算分摊的。

为什么销售顾问说2年后利息只偿还了2万元，而我计算出来的已经偿还的利息超过了3万元？

因为销售顾问是按照每期利息金额相同方式计算2年内偿还的总利息。而实际上，银行计算出实际利率后，按照截止到上期剩余本金*实际利率来计算当期利息的。所以，无论是等额本金还是等额本息还款方式，消费者前2年已偿还了超过一大半的利息。5年分期，2年提前还款，就是4S店和银行诱导消费者分期贷款买车的套路。