5年定期存款正在退出江湖 银行优化负债结构

近日，有村镇银行在公告中明确取消5年期存款一事引起储户的普遍关注。岁末年初通常是银行揽储的好时机，在过去，部分揽储压力较大的中小银行常通过阶段性调高中长期限存款利率来增加竞争力。近年来，在净息差持续收窄的压力下，一些中小银行不仅没有提高长期限存款利率，反而直接叫停了5年期甚至3年期存款产品，使得这些长期限存款在这个“揽储旺季”变得稀缺。

11月初，土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号发布调整存款利率的公告，宣布自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款。这是业内首家明确取消5年期定期存款产品的商业银行。事实上，多家银行虽未公开声明，但已在存款页面下架了5年期定期存款产品。例如，昆都仑蒙银村镇银行于11月3日起下调了定期存款利率，不再显示5年期存款利率；湖北荆门农商银行也于11月12日下调了定期存款利率，其特色产品“福满存”的5年期选项缺位。此外，多家民营银行如客商银行、网商银行等也在存款页面下架了5年期定期存款，部分银行甚至同时下架了3年期定期存款。另外，蓝海银行和华通银行虽然页面还显示有5年期定期存款，但处于售罄状态。

不仅是5年期定期存款，5年期大额存单在全国性商业银行中也近乎消失。查阅6家国有大行及多家股份行后发现，已经找不到5年期大额存单的在售入口。部分城商行将5年期大额存单划入限售行列，用作“新客专享”或“私行专享”等。

5年期存款的悄然退场，是银行业在净息差持续收窄巨大压力下的必然选择。数据显示，2025年二季度，商业银行净息差为1.42%，环比一季度下滑了0.01个百分点，较年初下滑0.1个百分点。中国人民银行发布的2025年第三季度中国货币政策执行报告指出，存款利率是银行的主要负债成本率，贷款利率是主要资产收益率。由于重定价周期差异等因素影响，贷款利率下降快，存款利率下降慢，会压缩银行净息差，制约银行支持实体经济的能力。